华夏南山松鑫享版优点（南山松鑫享版增额终身寿）
南山松鑫享版增额终身寿近期在银行卖得火热，原因咋们不去深究，胤达只希望讲清楚这款产品，为大家排雷!
先来个概括，
南山松鑫享版增额终身寿，功能和收益处于同类中等水平，买了不亏，但不是最好的选择！
大家都清楚，选择增额终身寿，关键是看长期利益，
目前，在银保监约束下，增额终身寿最高利益被限制在不能超过复利3.5%！
尽管这样，南山松鑫享版增额寿，10年缴费期产品，第10年期收益只有复利1.65%，20年期收益为复利2.79%，最高收益只有复利3.23%，而且，还是投入第50年的事情了，
换算下来，相当于银行同期利率1.73%（10年），3.47%（20年），7.18%（50年）
这样的收益是高是低，由各位读者朋友判断，
胤达相信，必定有朋友认为，只要能够锁定利率，收益保证稳定就OK，
如果胤达告诉你，在市场上，还有第一梯队的同类，同样的缴费方式，在第20年，收益率已经到达复利3.46%，在第30年，就非常接近3.5%的顶格收益，
同样的投入和时间，当然是锁定最高利率，获取最高收益啦！
下面，我们从增额终身寿的必选要点全面分析这款南山松鑫享版增额终身寿！
#产品收益水平
#产品灵活性：加减保规定
#产品功能：债务隔离，财富传承
#产品收益水平
先搞清楚一个概念
一、保额每年3.5%递增与产品收益是两码事
肯定有人用每年3.5%的保额递增来吸引您的购买欲望，但事实是，
保额每年3.5%递增，并不代表收益也有同样的增速
尽管现金价值的增长与保额相关，但增速往往低于保额的增长！
每年递增的保额，主要作用是增加理赔额度，
因为，保额增长了，现价必然随之增长，而增额终身寿的身故和全残赔付比例，是按照已交保费和现金价值取大赔付的，
南山松鑫享版增额寿的缴费方式分别有趸缴，3年，5年，10年，15年，20年，
下表列出了各缴费方式下的不同时期的收益水平：
二、各缴费期收益水平
以30岁男性，总保费150万为例，如下表：
（红颜色越深，代表收益越高）
南山松鑫享版增额寿的收益特点：
最低收益0.56%，最高收益3.36%，
从第20年起到第55年，为收益增长最快时期，之后收益逐渐下降
各缴费期中，趸缴收益不是最高，3年和5年收益最高，10年以上缴费期的，时间越长，收益越低
下表是复利与单利的对比，方便大家更形象了解南山松的收益水平
三、万能账号怎样玩
简单说，万能账户就是一个能让主险利益继续增值的一个账户。
主险，就是投保的南山松鑫享版增额寿，它通过保费的不断投入，会持续产生现金价值，
这个现金价值，就是实实在在咋们能拿到的money，
保险公司为了减少money被提取的可能（名义上说是让您的财富二次增值），设计了“万能账户”，
万能账户的钱可以用主险的现金价值转入，也可以用其他money转入，
每月按照当时市场利率实际走向，结合自己保司经营情况，计算出每月结算利率，咋们转入的money就按照每月公布的结算利率收取利息，注意，结算利率可高可低，全由保司掌控，不受银保监约束。
为了应付利率下跌风险，此账户设置了一个保底利率，作用是，只要结算利率低于它，就按这个保底利率进行利息计算。
同时，为了让万能账户更具吸引力，还设置了“中档”和“高档”演示利率，人如其名，演示而已，别太当真，如果银行经理用中高档演示利率给您解释产品收益，请做好心里预期，这种演示收益未必能“梦想成真”！记住，只有“保证利率”才是“永恒不变”！
money生出来的money，并不能随心所欲支取，通常都会有限额和提取手续费，
保司给你获利给你打理资金，理所当然，得交点管理费，
有了以上6点基本认识，我们再来看看南山松鑫享版增额寿配置的万能账户长什么样：
四、南山松鑫享版万能账户情况
南山松鑫享版万能账户名称为华夏节节高尊享版万能账户，如下：
该万能账户的特点：
保底收益较高
没有保单管理费
初始费用较少
前5年退保费用较高
结算利率到目前为止均呈下降趋势（根据官网数据）
#产品灵活性
五、减保条款
灵活性，就是随用随取，不设限制。
增额寿的收益只有配套上灵活性，才能显现其威力，才能在应付“燃眉之急”时游刃有余！
（注意，这个灵活性是针对同类产品的，与银行存款不在可比之列）
南山松鑫享版增额寿，有一个优点，就是减保条款在合同“2.3保险金额”中明确约定，
（要知道，目前多数同类产品的减保条款只出现在保全规则上）
有合同的加持，保司可不敢擅自改变游戏规则！
六、加保条款
有减必有加，加保，就是补充money进入主险，增加基本保额，（注意，是基本保额）
认识两个概念，秒懂“加保”的神奇：
基本保额，就是首次投保增额寿时的保额，
年度有效保额，就是从第二年起，根据前一年保额，按照合同约定递增速度增长的保额，
南山松鑫享版增额终身寿的基本保额和年度有效保额如下：
基本保额=首次投保时的保额
年度有效保额=基本保额X 3.5%（合同约定的保额递增速度）
加保的作用就是，缩短时间，提升现金价值！
让您成为百万富翁的速度提升20%！
举例，
一份5年缴费期增额寿，年缴费10万元，总保费为50万元，
在第4年末，已缴费40万元，这时，如果需要加保，
根据产品限制，可以增加总保费的20%，即只需补足10万元，连同第5年的10万元，
在第5年的时候，只要一次性交齐20万元，就能把保单变成年缴12万的有效保单，意味着，
这份保单的每年现金价值，也增长了20%！
注意，前4年间每年少交的2万，合计8万，是无需支付利息的，
相当于保险公司给我们的免息贷款，让我们在资金充裕时，只需补足差额，就能提升账户价值！
可能有些朋友会问，这跟再买一份新产品有什么区别吗？
区别在于：
新保单的保额增速有可能不一样，产生的现金价值自然就不同，
重要的是时间效应，新买的产品，往往需要经过缴费期才回本，现金价值才开始增长，而加保，既节省了回本时间，又让现金价值增长无缝对接！
那么好的功能，可惜南山松鑫享版增额寿却不能加保！
不要失望，市场上还有允许加保的产品，只是数量不多而已。
#产品功能
投保增额终身寿的好处，不仅仅能获取稳定持久 与生命等长的终身利益，
同时，它还可以：
七、婚前财产保护
看得太多离婚争产最后落得人财两空的痛苦案例！
特别是婚前财产的纠纷，造成的感情伤害，一辈子都无法抹平。
增额终身寿的另一个作用，就是保护婚前财产，只要合理设置投保人即可！
根据保险法第三十一条和保险法司法解释第三条关于保险利益的规定：
“投保人对被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”
举例，
小王快要结婚，自己名下100万现金希望单独存下来应付万一婚变造成的损失，
于是，小王父母作为投保人，小王自己为受益人，趸交一份100万的增额寿，
这样，小王只能获得这份保单的利益，而保单的所有权归其父母所有，
自然，小王婚后，万一夫妻感情破裂，法院也不会分割不属于他们的财产！
八、债务隔离
按照以上原理，还能实现合法的债务隔离。
举例：
小张是企业主，由于生意往来，有人欠他钱，他也有欠别人钱，债务关系比较复杂，
因家里儿女尚小，父母健在，不想因为债务纠纷，拖累了一家老小的生活，
便决定购买增额终身寿进行债务和资产隔离，
小张以父母作为投保人，儿女为收益人，趸交了一份500万元的增额终身寿，
日后，由于小张的债务纠纷，引起的法院冻结资产的话，这份保单是不在冻结范围内的，
理由是，保单属于小张父母所有，并不属于小张的财产。
只要增额终身寿具备隔代投保功能，就能实现财产保护和债务隔离，
九、避免保单成为遗产
有想过吗，如果增额终身寿保单的投保人早于被保人身故，会出现什么情况吗？
万一投保人生前欠下债务，
万一投保人家庭关系复杂，且保单中没有指定受益人，
万一保单需要遗产公正时，
按照法律程序，没有投保人的保单自然就属于遗产进行法律分割了，必须走法律程序。
但增额终身寿有一个设置第二投保人功能，这样，以上的烦恼都能迎刃而解。
第二投保人，就是当投保人到达一定条件后，如身故或者未成年被保人成年后，可以成为这份保单的第二投保人，
这样，第二投保人依然是这份保单的所有者，依然掌控着这份保单的话语权，
现金价值加减保、万能账户支取、保单贷款、退保等操作，只要第二投保人签个名字就搞掂，用不着走繁琐的法律程序了！
十、资产传承
设置第二投保人，也能让未成年子女顺利继承到投保人的资产。
老李50岁时喜得一子，视如至宝，一心想把自己打下的江山传承给心爱的宝贝，
但小宝贝年幼，暂时不能合法继承老李衣钵，老李心急，担心万一自己有个意外，要如何是好？
老李通过经纪人，自己作为投保人，给自己的宝贝投保了一份1000万元的增额终身寿，并把心爱的宝贝设置成为第二投保人，问题就解决了。
只要小李16岁成年，自然就成为该份保单的第二投保人，万一老李走后，小李对这份保单就有绝对话事权。
南山松鑫享版增额终身寿，可以隔代投保和设置第二投保人，
但要注意，
南山松的隔代投保和第二投保人设置均没有在合同列明，
合同只在7.2部分说明了可以更改合同内容：
要知道，少了合同约束，确定性就打了折扣，
建议已购买的朋友趁早完成相关设置，免得万一更改保全规则禁止操作就错失良机了。
