众筹还管用吗？相互宝靠谱吗？有了这些还需要保险吗？
上周末，“水滴筹”再曝信任危机，有人也联想到了用户刚刚突破1个亿的相互宝。
那么问题来了：
大病众筹还能信任吗？该选择相互宝吗？有了众筹和相互宝，我们还需要买保险吗？
今天教主就给大家详细地讲讲这三者的区别。
1
大病众筹：无奈之举，用尊严换回的最后一根稻草
大病众筹，是最近几年很火的“筹钱模式”。
过去我们哪家有人生了大病，会找亲戚朋友借钱看病。大病众筹把这种模式搬到了网上，筹钱对象由亲戚朋友扩大到了陌生人，并且筹到的钱不用还。
说实话，这种筹钱模式确实帮到了一些无钱看病的穷人，有其存在的意义，但是作为普通人，也要看到这种模式的“风险”。
1、众筹平台屡屡爆发信任危机，导致信用透支，筹钱变得越来越困难。
例如周末发生的这个刷屏事件，以及前一段闹得沸沸扬扬的德云社成员吴鹤臣众筹事件，都因为求助者的个人财产未经审核就在平台上直接发起筹款，导致真正需要帮助的穷人失去了救助机会，而引起公愤。
类似的恶意众筹事件时常发生，严重透支了平台用户的“善良和信任”，如今在众筹平台筹钱越来越困难。
2、筹款周期长，并且可能筹不够，影响病人治疗。
教主有一位家在农村的远房亲戚，五岁的孙子得了白血病，实在没钱看病，不得已在朋友圈发起众筹，目标金额20万，筹了2个月，只筹到3万多元，并且大部分是亲戚朋友捐的，亲戚无奈，只得草草收场。
翻看众筹平台的APP，像我亲戚这种众筹不成功的项目并不少见。
俗话说：救急不救穷，从过去的宗族到现在的小家族，中国一直存在着互帮互助的传统。
但是有句话说得好：别人帮你是情分，不帮是本分。
稍微有点自尊和脸面的人，都不会把给孩子治病的希望寄托在陌生人的“情分”上，很多时候真的是无奈之举。
就像我那位亲戚说的：
真是有一点点办法，我都不会舔着老脸去求人捐钱，丢人啊……
但是实在是没有办法，我总不能眼睁睁地看着小孙子躺在病床上等死吧。
听着她电话里的诉说，教主隔着屏幕都能感觉到满腔的无奈和心酸……
2
相互宝：1亿人的“渴望”和“低配”的保障
首先教主要为相互宝点赞！
借助支付宝的强大渠道和自身的“低门槛”设计，相互宝只用了1年的时间就吸引了1亿人加入，按传统的三口之家计，至少为3300万个家庭提供健康保障，这点真的非常值得肯定。
1亿这个数字，确实很震撼，背后折射的是万千家庭对“健康保障”的渴望：
无论是在大城市打拼的白领、外卖小哥，
还是在小城市默默工作的工厂工人、小公务员，
平凡如你我，拼劲全力，只为让家人平安喜乐。
相互宝的出现，让不少缺乏保障的人感觉抓到了救命稻草，别人出事我捐一毛，我出事大家给我捐30万，很多人想都没想就加入了。
不过一分价钱一分货，我们在为加入相互宝而欣喜时，也要看到相互宝的保障是“低配”的、不全面的，具体表现在：
1、保障期限和金额欠缺。
相互宝的保障只到60岁，但是我们知道普通人生大病主要是在60岁以后，这个更大的风险缺口，相互宝是无法保障的。
另外，相互宝的保障金额也偏低，40-59岁的成员得了重症只能获赔10万元，这些钱对大病治疗常常是不够的。
2、保障责任不够稳定
例如2019年5月1日，相互宝突然对甲状腺癌的互助金规则做出调整，将此后确诊的轻度甲状腺癌互助金调低至5万元。
根据这一“前科”，我们无法预测将来相互宝还会对保障责任做出哪些调整，是否会损害到我们的利益。
这种不确定性，让加入的人心中少了一份安全感。
3、互助金发放时效不能保证
教主看到相互宝的一个互助公示，江苏的陈女士今年2月份确诊甲状腺癌，相互宝的调查机构直到7月份才出调查报告，预计理赔款到账更晚。
像陈女士这种情况在互助案例中不在少数，从癌症确诊到拿到理赔金相隔近半年，不得不说相互宝的互助金发放有点慢。
相互宝早期的分摊费用确实很低，一期分摊只有几分钱、几毛钱，不过从最近这几个月看，随着等待期的逐步结束，申请互助的成员越来越多，成员分摊费用越来越高，缴费压力还将日益增加，这点请参加相互宝的朋友要有心理准备。
另外还需要注意一点：
对于存在理赔纠纷的案件，相互宝的处理方式主要依赖于赔审团，当下并无专门的法律对互助成员的权益进行保护，如果对赔审团的处理意见不满，通过法律手段维权会比较困难。
3
保险：背负“信任”的包袱，但实属成熟的保障体系
相比相互宝、大病众筹这些“新模式”，保险的发展史要比它们长的多，不过历史长“包袱”也多。
中国保险在发展的过程中确实走了一些弯路，甚至出现过侵害消费者权益的事件，这些“历史包袱”导致很多人对保险有一种“深深的不信任”。
