南京惠民保、佛山佛医保怎么样？政府定制的保险靠谱吗？
每年49元，看病最高报销100万，且不论男女老少、健康与否都可参保。
类似的保险产品还有很多，比如去年年底火了一波的广州惠民保、佛山佛医保。这类产品，可以称之为普惠型商业补充医疗保险。一般由政府牵头，保险公司承保，一城一险。用很低的价格，让更多的普通人得以获得大病保障。
今天远虑君就来和大家聊聊，这些产品是否真的惠民利民，值不值得投保？主要内容如下：
南京惠民保，保障怎么样？
佛山佛医保，新增新冠肺炎保障
政府定制的保险，值得加入吗？
一、南京惠民保，保障怎么样？
远虑君将南京惠民保的保障内容整理了一下，我们一起来看：
作为社保的一个补充，惠民保的保障责任其实十分简单：
基本医保报销后的医保范围内的住院医疗费用，扣除掉2万免赔额，按100%比例报销，最高可报销100万。
具体怎么报销，给大家举个例子，一看就能明白：
远先生参保了南京惠民保，保单年度内经医院确诊为首次罹患淋巴癌，并住院治疗，总花费金额为24万。其中医保范围内金额20万，医保报销14万，还需个人自付6万；医保范围外金额4万。
惠民保可以报销：（6-2）×100%=4万，非医保范围内的不予赔付。
需要特别注意的是，投保惠民保无需健康告知，有病没病都可以投。但是对于投保前就已经患有的如下重大疾病，是不赔偿的。
当然，虽然以上这十几种既往症不赔，但是其他的疾病仍可正常理赔。
为了缓解看病难的问题，惠民保增加了7项医疗健康服务：
此外，前10万名购买惠民保的用户还可以领取特药折扣、最强基因检测、国际二诊3项福利：
总的来说，惠民保作为一款普惠性保险，做到了：花很少的钱，就让更多的人能享受到大病保障和更丰富的医疗服务。
虽然保障上有缺陷，比如医保范围外的费用不报销、住院费用外的费用不报销（比如门急诊）、免赔额高等。
但保费也实在很便宜，尤其是对于买不了一般商业保险的朋友来说，起码多了一层保障。
二、佛山佛医保，新增新冠肺炎保障
值得一提的是，本已于1月份就停止参保的佛山佛医保，因为新冠肺炎疫情的原因延长了投保时间，并新增了新冠肺炎保障。
这款产品由平安养老保险佛山分公司承保。价格比惠民保要贵点儿，每年185元，最高可以报销239.6万。
保障内容特别复杂，分为四个部分。
还是通过1个例子，来帮助大家理解这款产品应该怎么报销：
远先生参保了佛山佛医保，保单年度内经医院确诊为骨髓瘤，并住院治疗，发生费用及佛医保的报销情况如下图：
和南京惠民保比起来，佛医保的优势在于保障更为丰富、完善：
缺点在于理赔门槛更高了、且报销比例也有限制。
就拿抗癌药来说，每年最多只能报销 12.6 万。在《定了！这些天价抗癌药被纳入医保了》一文里我们列举过市场部分抗癌药的价格，像可瑞达、安圣莎等，每个月买药的平均花费就在5万元左右。佛医保的报销额度有些低了。
至于新增的新冠肺炎保障，远虑君觉得还是比较有心的，也很实用。毕竟目前的疫情防控仍在关键期，多一份保障总归是好的。
三、政府定制的保险，值得加入吗？
上文提到的这两款产品，虽说在保障内容上有明显的差异，但也有一些共性，代表了这一类产品的特点。
共同的优势：价格便宜，投保不限年龄、不限职业、无需健康告知。
因此格外适合这几类人群关注：
只需花很低的价格，就可以在医保之外，为自己和家人构筑更坚固的风险屏障，远虑君觉得是非常值得的。
共同的缺陷：保障不够全面，报销门槛高、限制多。
一般来说，保险公司为了把控风险会设置年龄、职业、健康告知这些门槛。而惠民保这类产品放开了这些限制，便只能通过提高免赔额或是限制报销比例等方式来控制理赔率。
所以，我们需要理性地看待这类产品的本质：不是为了保障普通的疾病风险，而是针对需要巨额治疗费的重大疾病风险，即一场病拖垮一个家的因病返贫的状况而推出的产品。
有了这一认知，相信大家也能更容易理解这些缺陷的存在。也许平时生病用上这类产品的概率不大，但一旦面对极端风险，却是救命的保障。
综上，对于这类产品远虑君的态度是：
