成都59元的惠蓉保值得买吗？
5月7日，成都人专属的补充医保——惠蓉保上线。
不少朋友来问，产品咋样、值不值得为自己、为家人入手？
今天来全面认识一下。
在产品详情之前，还是先来捋一下惠蓉保的属性。
惠蓉保，本质上是一款团体商业医疗险。
但与普通团体医疗险不一样的是，它是“官督商办”的产物。
从国家层面的战略规划来看，现在官方大力提倡发挥商业险的作用，以补充国家医保的不足，进一步提高国民医疗保障力度。
如何充分发挥商业险的作用呢？
最容易让大家接受的形式，就是这种与国家医保能够紧密衔接的、保费便宜的补充医疗了。
如果做得好，那就是三方都受益的大项目：
政府有作为、保司创收、国民保障意识和保障力度双提升。
这也就是惠蓉保，以及之前的广州惠民保、惠州惠民保、南京惠民保、佛山佛医保、珠海大爱无疆，以及较早的深圳重特大疾病补充医疗等，产生的背景。
虽然它们和国家医保真正福利属性有本质的区别，但因为是“官督商办”，它又具备国家医保广覆盖的特性。
即没有投保门槛，如投保不限职业、不限年龄、带病投保等，且不同年龄保费一样。
不过呢，即使都是地方政府推动的补充医疗，不同地方、政府介入的程度并不相同。
有的地方由政府主导，保险公司或竞标参与、或配合协作，如深圳、佛山、南京等地。
有的地方政府则只承担指导作用，主导工作交由第三方商业机构运营，如广州、惠州，以及成都惠蓉保，而且为这三地提供服务的是同一家机构——思派健康。
思派健康集团旗下，有健康服务、医疗服务、大药房，旗下远通保险经纪服务就是专门做这种地方惠民医疗项目的。
据说，其运营团队就脱胎于深圳重特大疾病补充医疗项目。
反正呢，不管是政府主导，还是政府指导，产品真正惠民、性价比够好，才是王道。
惠蓉保和其他几个地方的同类产品不同的是，它由四家保险公司联合承保，分别是平安养老、太平养老、中华联合财险和国宝人寿。
既有老牌险企，又有当地保险新秀，牌面很大哦。
惠蓉保的保障时间，是2020年7月1日~2021年6月30日。
只要参加成都市基本医保的人员，以及在四川省医疗保障事务中心参保的单位职工和个人，都可以投保。
59元保一年，保费不高。
保障内容不复杂：
总结成一句话，就是：
住院和特定门诊疾病发生的、符合四川省本级或成都医保目录的医疗费用，经医保报销后个人支付部分，加上指定的20种特定自费药，扣除2万免赔额后，按75%比例报销。
要提醒大家的是，惠蓉保只针对疾病产生的医疗费，意外导致伤害产生的医疗费不在保障范围内。
另外，
未经备案的异地就医，经过医保报销后、符合保障范围的自付部分，惠蓉保按40%报销；
没有经过医保报销的，惠蓉保不予报销。
20种指定自费特药明细如下：
相比广州惠民保，惠蓉保的指定特药覆盖到了更多高发恶性肿瘤，如肺癌、肝癌、白血病、前列腺癌、脑癌等。
但如果是在生效前（即2020年7月1日）已确诊的恶性肿瘤，所用抗癌药在20种指定特药中的，也不予赔付。
要注意的是，每种药都有指定的生产厂商。
对于惠蓉保的优缺点，最好是结合其他地方同类产品来看。
我们汇总了6个地方补充医疗险对比表，分别是：
惠蓉保
深圳重特大疾病补充医疗
佛山佛医保
广州惠民保
苏州苏惠保
南京惠民保
（另外，惠州惠民保和广州惠民保，保障基本相同，都是49元保一年，只是15种自费药目录略有差异，没有单独列入）：
相对百万医疗险和其他各地补充医疗，惠蓉保的优点有四：
1. 保费便宜。
保费便宜是各地补充医疗都具备的优点。
其中最便宜的是深圳，30元/年，其他地方多是49元/年，佛山佛医保因扩展到社保外，保费185元/年。
对比来看，惠蓉保59元一年，也在便宜之列。
2. 投保门槛宽松。
惠蓉保上到100岁老寿星、下到0岁奶娃，不管有病没病，只要是成都市和四川省本级的基本医保参保人员，都可以买。
基本上，各地补充医疗都和国家医保一样，投保门槛宽松，即：
不限投保年龄；
不限投保职业；
不限健康状况；
就广覆盖这一特色，地方补充医疗是普通商业医疗险无法比拟的优势。
3. 既往症也报销。
普通商业医疗险，既往症一般是免责的。
惠蓉保除了2020年7月1日确诊的恶性肿瘤所用到的指定特药不赔付外，其他既往症在保障期内发生的符合报销的医疗费，都赔付。
相比广州、惠州、南京、苏州等待惠民保对于几种常见的、慢性的重大疾病既往症免责，惠蓉保对既往症的保障要好得多。
4. 指定特药覆盖恶性肿瘤相对广。
这个上一节已经讲到了，不重复展开。
优点列完，轮到说不足了。
惠蓉保的不足，就是保障力度有限。
具体体现在下面三点：
1. 多数自费项目不报销。
惠蓉保除了指定特药外，其他医疗费用都限医保范围内，自费项目不赔付。
大家知道，现在医疗费贵，就贵在自费药上。
2. 免赔额高
大家熟悉的百万医疗险，免赔额一般是1万，也因为这1万的免赔可以过滤掉大部分普通疾病的理赔，所以保费很亲民。
而惠蓉保的免赔额统一是2万，相对较高。
在免赔额上，这些地方补充医疗险，也就深圳做的最好，它的医疗费免赔1万，其中享受医疗救助人员的免赔是2千，特药则无免赔。
3. 赔付比例低
惠蓉保经过医保报销、扣除2万免赔额后，也只报销75%，而不是100%报销。
另外，未经医保不赔付、未备案的异地就医只报销40%，也相对严苛。
总的来说，这些地方性补充医疗，要数深圳的性价比最高（佛医保除外，扩展社保外报销，保费也较高）。
深圳补充医疗，政府参与度高、运行时间最长，参保人数也非常高，按资料2019年参保人数高达750万，即使是首年（5年前），投保人数也达到264万。
而惠蓉保呢，凭借既往症报销、特药覆盖较广这两点，性价比次于深圳之后，在广州、惠州、南京和苏州之前。
看来，背后有4家公司联合承保，惠蓉保给出的诚意，非常要得！
对于这类“官督商办”地方性补充医疗，我们一向旗帜鲜明的举手欢迎。
它们的存在，与现在热门的百万医疗险，其实并不冲突。
虽然同样是报销型的医疗险， 同样打着国家医保有力补充的旗号，但两者的角色定位并不完全相同，甚至能互为补充：
地方补充医疗，重在普惠，投保门槛低、保费便宜、但保障有限；
百万医疗险，住院医疗、特殊医疗以及住院前后门急诊，社保内外都能100%赔付，保障更全、投保门槛高，保费相对也高。
从保障全面的角度来说，肯定百万医疗险更实用。
但从消费者需求的角度来说，地方补充医疗的作用也非常大：
1. 它让买不了商业保险的人，如老年人、健康状况不好、经济困难低收入人群，有了在国家医保之上、提升医疗保障的机会。
2. 它让不信任普通商业保险的人群，也能接受、进而提高医疗保障的力度，提高家庭抵抗医疗风险的能力。
综合下来，对于惠蓉保，我们的建议如下：
1. 如果你的年龄、健康、经济条件都符合，优先考虑买一份百万医疗险；
2. 如果已经买了百万医疗险，可以考虑买一份惠蓉保，补充百万医疗险既往症免责的不足。
3. 如果没买百万医疗险、或因各种原因不能买百万医疗险，最好买一份惠蓉保，59元保费不多，但可能就会变成日后几十万的救命钱。
据资料，深圳补充医疗个人5个年度最高赔付达到115万，南京惠民保2019年个人最高赔付11.8万。
上面是从个人需求的角度给的投保建议。
跳脱出个人需求，从全局的角度来说，我们也鼓励当地人员积极参保，尤其是年轻、身体健康群体。
这就和互助、社保是一样的道理。
