重疾保险疾病条款怎么解读？一文带你读懂重疾险条款
听说百分之九十九以上的网民都会在根本没有阅读注册条款的情况下，在"我已阅读并同意以上条款"的前面打上勾。
扪心自问下，我哪怕瞥过一眼免责条款和权利声明吗？
保险合同也是，那么长，还有那么多看不懂的专有名词。
我们可以交给专业的保险销售人员来解读，不过万一遇人不淑，遇到不负责任或者不专业的保险销售人员怎么办？
我们可能会对未来的理赔有一些担忧。
其实嘛，赔什么不赔什么，不是保险销售员说了算，也不是我说了算，所有答案都在我们手里的保险合同里面：
保险其实是一份契约，是不会骗人的，合同中的条款才是保险人对投保人最深情的告白。
投保前读好保险合同，理赔不会出现大问题。
来和我一起做好投保前这一点，剖析下保险合同的重点内容，把潜在的理赔纠纷消灭在投保前。
我们这次解读以一款典型的重疾险合同为例：
可以看到保险公司已经把我们需要重点关注的条款进行标注，很贴心。
首先，看看我们拥有的重要权益：
第1.5条 犹豫期条款
翻译成人话就是，我们与保险公司签完保单以后，
有个可以无代价反悔毁约的期限，这个期限一般是10天或者15天。
我们怎么利用这个期间呢？在这十几天内内好好读读条款，有什么不理解的尽早和保险销售进行沟通，以免有误解。
如果发现保单和我们预期的不一致，或者说计划有变化，可以在犹豫期内退保。
（说是会扣除一部分的工本费，其实基本上都不会收取这个费用的）
第2.2条 未成年人身故保险金限制
这个是国家对孩子的身故保险金赔偿专门做了额度限制：
孩子不超过10岁的，身故保额不得超过20万元；已满10岁但是不到18岁的，身故保额不得超过50万元。
这种设计是为了防止道德风险，通俗来讲就是为了避免一些人渣通过故意伤害孩子来不当得利。
需要提到的一点是，银保监会对未成年人的身故赔付保额有限定，
但对意外导致的伤残和大病重疾险的赔付是没有额度限制的。
第2.3条 轻症疾病名称
显然，轻症并不像我们字面上理解的感冒发烧那种小病。
其实，轻症是属于大病/重疾的早期症状，只是未达到重症程度，比如10种高发轻症都会对应相应的重疾。
轻症相比重症来说也更高发，危害也不小，患轻症之后得重疾的概率会更高，给患者产生很大的心理压力。
所以轻症的保障还是很有必要的，也可以使患者在患病早期就能获得一定程度上的经济补偿。
挑选重疾险时，我们对轻症保障需要关注这两点：
1. 是否有包含这10种高发轻症
2. 轻症的赔付比例比赔付次数更重要
赔付比例方面，轻症赔付可以达到20%-45%基本保额。
第2.4条 中症疾病名称
中症其实是2018年之后保险公司把一些轻症提出来，保额做高，这样的设计可以让保险公司依据患者疾病的严重程度，给予最合适的赔付金额。
具体条款上，以某款产品的中度脑中风条款为例，理赔条件和很多其他产品的轻度脑中风差不多，但是在这个产品中，作为中症赔付的话就可以赔付50%-60%的保额。
第2.5条 重大疾病（分组)条款
这里就涉及到重疾险的分类了，根据重疾赔付次数，重疾险可以分为单次赔付、多次赔付。
重疾可以多次赔付的重疾险又可以分为两种：分组多次赔付、不分组多次赔付。
我们举例的就是一款典型的分组多次赔付的重疾险，对110种重疾按照疾病种类的不同分成6组，包括：
a组恶性肿瘤、b组心血管疾病、c组神经系统疾病：
用一个简单的比喻来说，分组多次赔付就像是糖葫芦：
每组疾病就像糖葫芦一样串在一起了，每一组内的疾病都能并且只能赔付一次，其他组别的疾病可以再赔，所以最多可以赔付6次。
不分组多次赔付就像是糖雪球，每种疾病就像一颗颗雪球一样互不关联，一种疾病理赔过，不影响其他疾病还能再次赔付。
所以理论上，不分组多次赔付的重疾险要优于多次分组重疾险，价格上相应也会高一些。
第2.7条 等待期
等待期的条款看上去也挺复杂的，不过如果我们从保险公司设计这个条款的角度出发就很好理解了：
有些人明知道自己要得大病了或者要出事了，赶快投保，直接获得赔付，这种行为在学术上叫做"逆选择"，这种行为不仅增加了保险公司承保风险的成本，也会损害我们正常投保人的利益。
是的，我们需要意识到，其实保险公司和投保人并不是站在对立面的，
两者其实是站在统一战线上共同对抗不诚实的投保人以及不专业的保险销售员的。
为了避开这种不诚实不正常的投保人，保险公司设计了这个叫做等待期的条款：
在这个期间内（一般来说医疗险的等待期是30天，重疾险的等待期是90天），被保险人因为疾病出险的话，保险公司不会赔付的。
不过需要注意的是：
因为意外伤害在保险中指的是非本意的、非疾病的、外来的非自身的、突发的客观事件，这种事情显然是无法提前预料的，自然也不存在我们前面说的逆选择。
所以如果伤害和疾病是因为意外导致的，是没有等待期的，保险公司还是要赔付的。
鉴于此，这里还有一个关于体检的建议，买保险前要不要去体检？
近期考虑买保险的话，就不要去体检了。
保险不是想买就买，保险公司要对我们健康审核的。
健康审核的方式，就是投保时会问我们一些健康问题，例如你有没有结节、息肉、囊肿等等。
问到的情况，必须如实回答，否则万一将来出险，保险公司有可能不赔。
有人说，那我得先体检一下看看有没有这些情况。亲，千万不要啊。
因为保险公司的询问是基于客户已经知道的情况，而不是已经存在的情况。
举个例子，乳腺结节、甲状腺结节是很常见的，没检查出来，保险可以正常承保。
一旦检查出来，可能就是乳腺癌和甲状腺癌不能保了。
我们的身体经不起B超检查的，考虑买保险前，别去体检。
买保险后，也别急着去体检，等过了30天-180天的等待期后再去体检。
那么什么时候去体检呢？
学完这一条自然就明白了，过了等待期再体检。
等待期内因为自身疾病出险的话，重疾险有的会直接终止合同，退还已交保费，有的是对已患的这种疾病除外，不赔付，不过保单继续有效。
