儿童保险哪种最好？儿童节的三套方案
大朋友、小朋友，儿童节快乐啊！
这个节日，宝爸宝妈们给孩子准备了什么礼物？
家里那小子，最近迷上了赛罗奥特曼，在他强烈要求下，又入手了一份赛罗的眼镜作为六一礼物。
这已经是继各种奥特曼玩偶、奥特曼面具、以及奥特曼衣服之后，又一次为奥特曼周边作贡献了（事实陈述，非广告哈）。
当然，除了满足小小人儿自己的喜好外，最近还打算为他再加保一份重疾险。
哎，养娃之路，千辛万苦又幸福无限。一面要为他的兴趣爱好劳心费力，一面要为他的健康成长保驾护航，而这些技能都在我们升级为父母后，才手忙脚乱地努力学习获得。
明天六一，应景而来，和大家聊聊如何正确给孩子配置保险。
给孩子买保险，有两个基础原则：
1.先大人后小孩 ，优先给家庭支柱买保险。
对于孩子来说，父母就是他们最大的保障。身为父母，我们平安健康、收入稳定，是孩子健康成长最好的保护伞。
保障我们自己，也是为保障孩子负责。
每个家庭的保费预算都是相对有限的，所以为孩子购买保险之前，先配置好大人的保障，是对孩子最温暖的保护。
2.保障先行，然后再考虑理财。
我们对保险的需求，无非就是两方面：保障和储蓄(理财)。
而从优先级来说，风险管理是财富管理的基础，首先保障要足够，抵御风险和补偿损失。
孩子的保险一样要优先配置重疾险、意外险、医疗险等保障型产品，余钱再考虑理财，如教育金等储蓄类保险产品，或是其他如银行储蓄、基金投资等。
值得注意的是，市面上有不少将理财和保障捆绑销售的保险产品，但两者兼顾的同时往往是两边都兼顾不到，保障不足、收益不高，所以我们建议将保障和理财分开，保障的归保障，理财的归理财，除非你自己有足够的信息来评估套餐产品的好坏。
每个家庭的情况不一样，对保险的需求不一样，但配置的思路大体一致。
购买保障型保险产品，尽量用最少的保费预算，做最高保额的保障。
首先少儿医保一定要加入，这是国家给每个人的福利，每年只要一两百或两三百元，就能获得最基础的医疗保障。
每个地方的医保待遇高低不一，而且有用药目录、报销比例、报销额度的限制，为了给孩子更好的保障，在少儿医保基础上，最好再补充足够的商业保险。
为孩子买重疾险，保额肯定要足够。
以现在的医疗水平，治疗重疾的费用，动辄几十万，甚至上百万，再加上孩子生病家长要陪护造成的收入损失等，容易让家庭陷入困顿。
所以重疾险的保额，建议50万元及以上，尽量选择最长缴费期限，可以实现最高杠杆比，尤其是有轻症豁免保费的产品，缴费期限越长，豁免的概率也就越大。
优先建议配置终身保障，又因为孩子暂时不承担寿险责任，选择一款不含身故保障的纯重疾险，性价比更高，而且同等保费可以获得更高的保额，更实用。
以当下市场上的主流医疗险来看，可分为两大类：百万医疗和小额医疗。
百万医疗险，一般包含住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊医疗费用报销，特点是保额高、不限社保范围，适合规避大额的治疗费用，而且好的产品还有重疾绿通和医疗垫付等实用的增值服务。
不过，百万医疗险对于普通医疗一般会有1万的免赔额，如果要保障更全一点，还可以搭配一款小额医疗险。
譬如小孩子常见的肺炎，住院下来也是要万儿八千的，这个费用在百万医疗的免赔额内，则刚好可以用小额医疗险来覆盖。
不过呢，根据自己对风险规避的需求，在百万医疗和小额医疗之间，只选择一种投保，也是可以的，毕竟百万医疗解决“大问题”，小额医疗解决“小问题”，解决多少“问题”你自己决定！
“孩子静悄悄，必定在作妖”，小孩子好奇心强，探索欲旺盛，特别容易发生意外。
因此给孩子配置一份意外险是很有必要的，尤其是意外医疗比较实用，因意外发生的门诊和住院医疗都可以报销，有的产品还可以扩展到社保外用药。
按照规定，未成年人身故保额有限制：10岁以下，身故保额不能超过20万元，10岁及以上的未成年人，身故保额不能超过50万元，投保意外险时要注意下。
另外，意外险和小额医疗的保障会有小部分重复，有些产品会合并小额医疗险和意外险的保障，有少数产品还会覆盖疾病门诊，这些可根据个人需求来选择。
结合我们为不同家庭提供方案的经验，今天为大家更新三种具有代表性的儿童保险方案，即标配、简配和高配三种，供大家参考。
这个标配方案，基本涵盖了孩子风险保障的各个方面，保额相对足够，保障全面。
标配方案中，0-10岁儿童，保费预算在3000元左右，获得的保障有：
● 重疾保障：保障终身，108种重疾赔付50万，其中18种少儿高发重疾可赔付100万，5种罕见重疾可赔付150万，25种中症可额外赔付25万、最多赔2次，40种轻症可额外赔付15万、最多赔2次，以及中症、轻症豁免后期保费，身故返还保费。
● 医疗保障：300万普通住院医疗+300万的重大疾病医疗，不限社保
● 意外保障：20万身故/伤残保障++1万的意外医疗(门诊或住院)，不限社保。
重疾险以复联妈咪宝贝为代表，也可以用性价比接近的百年康惠保旗舰版、海保芯爱重疾险等代替，只是这两款产品没有特定疾病保额翻倍的保障。
提醒下，方案中重疾险的保费没有包含投保人豁免，如有需要大家可自行加上。
百万医疗险以尊享e生2019为代表，也可以根据个人偏好用微医保、好医保、平安e生保等代替。
小额医疗险，则主要是为了覆盖百万医疗险1万免赔额的保障空缺。
